互联网贷款新政或将推出 联合贷款模式受限

来源:财经网 2020/01/20
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导语

近日,据21世纪经济报道、北京商报等多家媒体报道,《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《办法》)的二次内部征求意见正在小范围进行中。

近日,据21世纪经济报道、北京商报等多家媒体报道,《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《办法》)的二次内部征求意见正在小范围进行中。

据悉,此次《办法》共涵盖七个章节、七十条实施细则,与2018年11月发布的《商业银行互联网贷款管理办法(征求意见稿)》相比,在与第三方机构合作等方面的要求细则更为详细。

《办法》明确,互联网贷款,是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术,基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理,线上自动受理贷款申请及开展风险评估,并完成授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务环节操作,为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。

财经网了解,与《征求意见稿》相比,此次《办法》在联合贷款方资质方面、授信与风控等方面属于一脉相承。同时强调,联合贷款各方银行应分别独立对贷款进行审批,不得以任何形式为无放贷资质的合作机构提供资金,不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资放贷。

同时,商业银行不得将授信审查、风控等核心业务环节外包给合作机构,不得仅根据第三方合作机构提供的信用评分放贷。而在贷款额度方面,要坚持小额、分散原则,单户个人贷款授信额度应不超过30万元,贷款期限不得超过1年。

不同点在于,《暂行办法》比《征求意见稿》对商业银行(主体)及相关合作方(助贷机构)提出了更为详细且严格的规定,也进一步明确了各自的责任及义务。

《办法》提到,商业银行应当向借款人充分披露自身与合作机构信息、合作类产品的信息、自身与合作各方权利责任,避免客户产生品牌混同,按照适当性原则充分揭示合作业务风险。

值得一提的是,与之前《征求意见稿》中明确提出联合贷款的出资比例,即作为客户推荐方的商业银行出资比例不得低于30%;接受推荐客户的银行出资比例不得高于70%。

此次《办法》并未出现联合贷款余额上限,仅规定商业银行应制定互联网贷款业务的风险管控指标,包括但不限于互联网贷款限额、联合贷款限额、联合贷款出资比例、合作机构集中度管理等。

对此,麻袋研究院对外发布报告认为,以往联合贷款的形式,常见于互联网银行(网商、微众、新网等)和传统银行之间。作为客户推荐方的互联网银行,往往出资比例低于30%甚至10%。监管限制出资比例,实际上是为了让客户推荐方承担更多风险责任,但在征求意见过程中,有过几轮博弈。从最新一版《暂行办法》可以看出,联合贷款中出资占大头的商业银行,必须定期上报联合贷款出资比例且高管应当尽职履责,而对具体出资比例不做统一规定。

实际上,此次《暂行办法》的出台,无疑是给商业银行及合作机构套上了个“紧箍咒”,明确要求除联合贷款的合作出资方以外,商业银行不得将贷款发放、本息回收、止付等关键环节操作交由其他合作机构执行,应当要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费,并在书面合作协议中明确。

此外,商业银行不得接受合作机构直接和变相的风险兜底承诺。商业银行不得接受无担保资质和无信用保证保险资质的合作机构提供的直接或变相增信服务。

“当前的互联网贷款实践中,银行+助贷机构+增信机构(保险、融担)成为主流模式。《暂行办法》不仅重申了“商业银行不得接受合作机构直接和变相的风险兜底承诺”,还强调合作机构“不得以任何形式向借款人收取息费”——封堵了助贷机构和增信机构的收费获利空间。”有业内人士分析称。

编辑: 赵飞
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