金融科技“监管沙盒”第一批入箱项目公布

来源:财经网 2020/01/15
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导语

“消保前置”是中国版“监管沙盒”的重要特色之一

作为一种金融产品创新测试机制,金融科技监管沙箱一直备受行业关注。

114财经网中国人民银行营业管理部获悉了金融科技监管沙箱第一批入箱项目。2020年第一批金融科技创新监管试点应用共6分别为:基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融(工商银行)、微捷贷产品(农业银行)中信银行智令产品(中信银行/中国银联/度小满/携程)AIBank Inside产品(百信银行)、快审快贷产品(宁波银行)、手机POS创新应用(中国银联/小米数科/京东数科)目前,中国人民银行营业管理部正在以上6个拟纳入金融科技创新监管试点的应用向社会公开征求意见。

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此次公示的试点项目,涉及国有商业银行、全国性股份制商业银行、大型城市商业银行等持牌金融机构,及清算组织、支付机构、科技公司等多家机构。主要聚焦物联网、大数据、人工智能、区块链、API等前沿技术在金融领域的应用,涵盖数字金融等多个应用场景,旨在纾解小微企业融资难融资贵问题、提升金融便民服务水平、拓展金融服务渠道等。

央行指出,试点项目代表了目前我国金融科技发展的主流方向和先进成果,具有技术先进、场景普适、示范性强等特点。

财经网注意到,此次公布的6拟试点项目中,关键技术主要包括区块链、物联网、大数据、生物识别、支付标记化、API技术、分布式微服务、开放API可信执行环境、AI技术等;应用领域主要包括小微企业融资、条码支付、银行卡收单等

据《财经》记者报道,此次公布的6个应用均源于此前北京地区获批的46个金融科技试点项目。后续随着沙箱机制运转起来,会有除前述46个之外的项目进入。第一批拟入箱应用征求意见结束后,会确定最终的入箱应用,接下来就进入测试阶段,预计年内会公布相应的测试情况。

 

持牌金融机构为主 探索新技术应用场景

具体来看,工商银行基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融应用,创新应用功能为基于物联网技术采集产品的生产制造、质检、库存、物流、销售等全生命周期特征数据,不可篡改地记录在区块链上,并接入行物联网服务平台及企业智能管理系统(ECSP实现产品全链条质量管控与信息透明。

农业银行的微捷贷产品则主要以行内开户的小微企业金融资产、房贷或小微企业纳税行为为依据,借助大数据分析技术打造“微捷贷”产品,助力纾解小微民营企业融资难融资贵问题。

中信银行中国银联度小满携程共同申请的中信银行智令产品,使用支付标记化、大数据、API 等技术打造新型金融服务模式,使支付标记(Token)成为商业银行、收单机构、电商企业等交互的智慧令牌。该产品应用支付标记化技术保护账户信息安全,防止账户信息泄露风险,使用签名、加密传输机制保护银行到商户跳转过程中用户身份信息安全,银行、商户对用户身份进行双重验证且通过用户确认保证反映用户的真实操作意愿。符合银行卡信息及用户身份信息保护相关的技术安全要求。

百信银行的AIBank Inside 产品则主要通过API形式开放金融服务,可借助 API 技术,将多类型、标准化、通用化的金融功能模块,快速组装成行业解决方案,服务不同行业场景

宁波银行的快审快贷产品,则是采用大数据、人工智能等技术,通过对企业、个人的多维度数据进行 综合分析,优化信贷审批模型,自动推断授信金额和等级,解决不同 主体融资过程中的信息不对称问题,实现信贷智能管理,助力纾解小微民营企业融资难融资贵问题。

中国银联小米数科京东数科手机POS创新应用,则是使用可信执行环境(TEE)、开放 API、人工智能、大数据等技术,将低门槛的手机设备升级为安全可靠的 POS 终端,提供银行卡收单、条码支付收单、商户管理等服务。面向小微企业、三农领域等商户,以移动小额收单为重点应用场景,自主研发的新型 POS产品,可受理手机闪付、二维码支付、银行卡闪付等多种支付方式。

中国版监管沙盒探索之路

监管沙盒,简而言之就是小范围先行先试机制。从英国和新加坡的经验看,监管机构会对申请进入沙盒的公司和FinTech创新进行逐例审查、全程跟踪,并要求申请者提交完整的消费者保护机制。

“国外金融监管部门在鼓励金融科技发展的时候,为防范潜在风险,有的会采取监管沙盒的模式,让金融科技初期在小范围内创新尝试金融应用,这兼顾了鼓励创新发展和维护金融安全的双重要求。”2019713日,在由中国金融四十人论坛和金融城主办的第四届全球金融科技(北京)峰会上,中国人民银行科技司司长李伟在演讲中表示,中国在借鉴国外监管经验的基础上,推出了中国版金融科技监管沙盒。

监管沙盒很重要的特征是可以推倒重来,把风险控制在重要的领域。这次试点,叫中国版的监管沙盒,一开始就设计了风险补偿和退出的机制,可以推倒重来。李伟表示。

20191012日,人民银行等六部委正式批准在北京开展金融科技应用试点工作。北京地区最终获得六部委批复46个金融科技试点项目,涉及参与的金融机构和科技企业共77家。

2019125日,中国版的监管沙盒迎来官宣中国人民银行公布将支持在北京市率先开展金融科技创新监管试点。北京市地方金融监督管理局也表示,北京市在全国率先启动金融科技创新监管试点,探索构建包容审慎的中国版监管沙盒引导持牌金融机构在依法合规、保护消费者权益的前提下,运用现代信息技术赋能金融提质增效,营造守正、安全、普惠、开放的金融科技创新发展环境

127日,在北京市金融监管局媒体交流会上,央行营管部副主任曾志诚也透露,目前北京金融科技应用试点共批复46个项目,涉及参与机构和企业77家。

有业内人士表示,未来纳入监管沙盒的以银行为主,先试先行后再扩展到其他金融机构、金融科技公司。金融科技申报试点项目的发起方必须绑定银行(与银行合作、银行内部、银行作为股东等形式)进行申报,这也就意味着P2P等被排除在外。

北京市地方金融监督管理局局长霍学文在上周也指出了这一倾向,他表示,中国版的 “监管沙箱”有四个要求:首先,只有获得一行两会金融牌照的持牌金融机构才能申请,第二是持牌金融机构可以独立申请,也可以和金融科技或大型科技企业联合申请,第三是要遵从风险底线原则,不能突破风险底线,第四可以在监管边界做测试,入箱项目都要经过严格筛选和事前的风险防范约定,如果投资人发生损失,测试机构要赔偿。”

“监管沙箱”的目的就是为了测试项目的合规性、风控程度以及更好平衡金融科技的发展和金融风险的防控,“从这个角度讲实际上就是把金融科技创新装进制度的笼子里”霍学文表示。

注重风险防控 保护消费者为先

金融科技监管沙盒第一批入箱项目在金融科技创新应用声明书中,详细列出了创新应用基本信息、应用服务信息、合法合规性评估、技术安全性评估、风险防控、风险提示、投诉响应机制等信息。其中,创新应用基本信息中,涵盖了对技术创新、创新应用功能、预期效果、预期规模等介绍。

除此之外,还对包括风险补偿机制、退出机制和应急预案等风险防控进行了重点说明。

此次披露的6个拟入箱应用是如何挑选的?此前,央行曾有相关人士透露过监管沙箱的有四大原则:一要以坚持技术中性为基本原则,二是以遵守基本业务规则为重要前提,三要以防范金融风险为主要任务,四是以服务行业发展为核心理念。

一位知情人士在接受北京商报采访时透露,首批项目入箱标准主要包括四个层面,一是项目需要有技术层面的实质创新,而非仅是商业模式的探索或过去产品的组合;第二从参与主体上看,应是持牌金融机构参与或持牌金融机构联合科技企业共同申请;第三则从必要性上看,应是传统手段无法有效监管,只能通过监管沙盒进行探索;此外,从风险上看,需要机构事先准备有效的风险防控和化解机制,一旦消费者发生损失能够有效偿付。

有业内人士介绍,消保前置是中国版监管沙盒的重要特色之一,即消费者保护前置。项目入箱前都要经过严格筛选和事前的风险防范约定,同时监管会对其进行披露并广泛征求专家、消费者等多方意见。如果存在重大风险,相关项目将退出。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言也指出,监管沙箱试点的目的,是在强监管的环境下为金融科技创新项目提供一定的政策豁免,充分保障金融消费者合法权益,更好地实现金融创新、合规监管与金融消费者保护的动态平衡。

编辑: 季倩
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