“冒充银行职员”、“隐瞒高额服务费”,美利车金融陷“骗贷”漩涡

来源:财经网 2019/11/19
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导语

操着同一话术的4000人销售团队,正在成为美利车金融的"替罪羊",问题是这其中有多少个无辜的"替罪羊"?

四川首富、新希望集团董事长刘永好旗下的二手车金融服务平台美利车金融被调查一事正在进一步演变。

继美利车金融北京总部、武汉分公司被警方调查之后,美利车金融深圳总部(即深圳天道计然金融服务有限公司)已被深圳市公安局南山派出所查封。11月18日,有知情人士向《财经网WhatTheFintech》透露,美利金融创始人及CEO刘雁南已被警方带走。

截至发稿时止,美利车金融公关部门仍对这一消息保持沉默。

《财经网WhatTheFintech》调查获知,目前,美利车金融已引发全国各地用户大规模投诉,他们同时把矛头指向了为美利车金融提供资金的七家银行,即新网银行,微众银行、中邦银行、工商银行、浦发银行、南京银行、渤海银行。

多位美利车用户告诉《财经网WhatTheFintech》,他们认为美利车金融冒充四大银行业务人员,隐瞒高额服务费、伪造合同、收取砍头息,涉嫌欺诈、骗贷。同时,银行未尽到审核义务,在未经用户确认的情况下放款,也存在一定的责任。

目前,美利车金融app已无法正常还款,为避免造成被动逾期,用户只能通过银行的还款通道协商还款,而目前部分美利车营业厅已停止运营,客服电话也无法打通。

四川首富旗下平台被查 暴利从何而来?

美利车金融是美利金融集团(Meili Finance)旗下的全资子公司,2019年10月31日,美利车金融向美国证券交易委员会 (SEC) 提交了招股书,拟登陆纽交所,目前,该计划已被搁置。

招股书披露的最新股权结构显示,四川首富刘永好旗下的新希望集团为美利车金融第一大股东,持股16.3%,创始人刘雁南持股12.7%,挖财、高榕资本分列三、四大股东,分别持股11.5%、9.5%,京东数科持有美利金融5.9%股权。力蕴汽车是美利车金融主要的运营实体,由华昌租赁100%控股,后者的大股东可追溯至香港私人股份公司--中国华昌租赁有限公司。

截至2019年6月30日,美利车金融已与七家银行达成合作,促成融资交易总额为人民币91亿元。

暴利从何而来?

《财经网WhatTheFintech》调查发现,美利车金融主要通过促成汽车贷款取得收入,其收入几乎全部来自汽车融资便利服务的服务费,即贷款便利化收入,占比超过了55%。根据其招股书,该服务费通常占贷款本金的4.9%至11.4%。同期,其资金合作伙伴(即银行)收取的平均年化利率为8.4%。

但实际上,根据《财经网WhatTheFintech》的了解,美利车金融向用户收取的服务费甚至超过了用户贷款本金的21%及以上,且收费标准不透明,即使相同的贷款金额,服务费也不相同。

"差价即是给车商的返点。"有知情人士告诉《财经网WhatTheFintech》,车商如果推荐用户使用按揭贷款,将获得美利车金融的返点。

服务费占本金的21%以上,再加上银行收取的利息,用户实际付的利息也基本接近、甚至超过了国家规定的36%红线。可以通过上述银行的贷款申请,有车辆作为抵押物,这些用户本应是相对优质的银行客户,完全可以走正规银行渠道申请贷款。

那么,用户为何愿意使用美利车金融的助贷服务?为何会接受如此高额的服务费?

"阴阳合同?冒充银行工作人员、隐瞒高额服务费"

美利车金融用户贾先生告诉《财经网WhatTheFintech》,他是被骗的。

贾先生对《财经网WhatTheFintech》表示,其于2018年12月从山东省滨州市博兴县汽车城二手车行购买一辆二手车,购车款81500元,经车商提示,选择采取贷款形式,其中首付11500元,余款70000元做贷款。

"车商称给找四大银行过来做尾款贷款,当时过来办理的业务员告知利息5.8厘,GPS费约2000,条件是第一年必须在他们指定的地方购买商业险,车商单独收取3000元的分期费,绝没有其他任何费用。"

于是,相信了车商和美利车金融业务员的贾先生没再多问,其贷款过程也按照为美利车金融业务员指导,双方于滨州市渤海四路签订《借款服务合同》,约定借款本金70000元,但合同只有一份,被美利车业务员拿走。

然而,贾先生去车管所抵押完又买完保险后回家,收到新网银行发来的提示月供短信为2819元,具体登录公众号查看。贾先生登录新网公众号后却发现,贷款本金由70000元变成89590元,三年月供2819元,还完高达101500元。

贾先生认为,美利车金融业务员隐瞒其真实身份,冒充银行工作人员,骗取其信任,并隐瞒骗取了其高额服务费。

直到今日,贾先生仍未看到当时签订的合同具体费用去向,给美利车金融客服去电要求查询,告知车贷本金61600元,GPS费2680元,贷款保险费5700,至于贷款金额多出来的费用,客服称没有权限查询。

美利车金融的阴阳合同问题,已被媒体多次曝光,但其业务似乎未受到影响。

"服务费对本金占比超过20% 以银行息差为由骗取高额服务费"

美利车金融用户张女士向《财经网WhatTheFintech》讲述了自己近日的经历。

张女士称,其于2019年10月4日从宁夏自治区银川市西夏区黄河路二手车行购买一辆二手车,双方约定购车款共7.7万元,首付款2.7万微信转账给车商,剩余5万采取贷款形式。 张女士称,车商找来了美利车金融业务员,在车商办公室,张女士与车商签订购车合同,并将首付款2.7万元以微信转账的方式支付给车商"马力"。随后,张女士与美利车金融公司业务员交谈贷款情况,明确向业务员提过只贷款5万元。

合同总借金额为65580元,其中3080元为GPS费,12500元为服务费,这个数额引发了张的怀疑,但业务员称,这是银行息差的一种体现,与张女士本人无关,不需要管,张就是按五万贷款的,并催促张匆忙签下合同。

10月5日,张女士多次向天津浦发银行沟通,请他们提供合同,随后银行向张女士提供了两份合同,一份是天津浦发银行和美利车合作的线上点贷借款电子合同,一份是华昌融资租赁电子合同。

张称从不知晓融资租赁合同的存在,业务员也从来没有提过。直到这时,业务员莫佳晨仍在微信上告诉张,"电子签约没有任何内容,只是确认是本人。"

也就是说,业务员莫佳晨明明"以确认本人"为由使用了张的身份资料申请贷款,却多次对张表示,只是在银行在确认身份,始终不告知张以上两份电子合同的存在。

张才发觉被骗,与美利车金融沟通无果,从此开始维护自身权益。

数千用户被套路

美利车金融用户瞿林也遇到了类似情况。他发现,贷款本金由32000元变成了49980元,金额远超过其沟通时需要的贷款金额,贷款银行也不是美利车业务承诺的四大银行,而变成了新网银行。

瞿林认为美利车金融"伪造合同",和其沟通希望撤销合同,但未得到解决。

目前,瞿林已上诉至法院。

在2018年和2019年上半年当中,美利车分别促成了233291笔和128793笔二手车融资交易,即36万用户。

而贾先生、张女士、瞿林的案例正是近两年美利车金融36万用户遭遇的一个典型缩影。

在本次调查中《财经网WhatTheFintech》发现由受害人自发建立的各地投诉微信群已有数十个之多,成员在数千人以上。

江西南昌红谷滩金融中心致函市场监管局,提及美利车金融南昌分公司涉嫌非法超范围经营借贷业务,初步研判美利车金融疑似骗贷。金融中心相关负责人的答复是:初步判断出美利车金融涉嫌"欺诈性贷款"和"超范围操作"。

多名用户告诉财经网,报案后,接到了警方了解情况的电话。

美丽车金融业务模式存在重大金融风险

"从业务模式来看银行虽然直接给客户放贷款,但从前面的获客,中间的风险审核、管理到后面的贷后催收都是我们在做,同样我们要为我们做的事情兜底负责,所以银行(只)是提供资金,是我们的合作伙伴,实际上是银行和客户签订贷款协议,中间的事情是我们做,以及我们要为贷款做担保,当贷款发生逾期的时候我们要对贷款进行回购,这是国内的操作实践。"美利车金融顾崇伦曾在接受采访时表示。

业内人士分析称,这种业务模式可能违反监管机构可能会在2017年12月1日发布的《关于规范和整顿现金贷款业务的通函》,以及2019年10月9日联合发布了《关于融资担保公司监督管理的补充规定》。

根据《融资担保公司管理条例》以及《关于融资担保公司监督管理的补充规定》,设立融资担保公司必须经政府主管部门批准,除另有规定外,未经批准,任何单位不得经营融资担保业务。未经政府主管部门的必要批准,机构不得提供融资担保服务或变相提供此类服务。未经金融担保业务批准的机构实际从事金融担保业务的,监管部门应当禁止该未经批准的金融担保业务,并予以妥善解决。

美利车金融也在招股书中说明了这一情况,"由于我们有义务在购车者发生某些特定的违约事件时购买相关的融资应收款,由某些融资伙伴进行融资交易,因此我们有被相关监管机构视为我们的风险。我们还促进了保险经纪人或保险公司出售保险单,可能被视为未获得所需的保险代理机构业务许可就经营保险代理机构业务。"

美利车金融称相关监管机构可能会认为其未经批准而经营融资担保业务,一旦如此,美利车金融还可能受到处罚,包括禁止或暂停业务,罚款,没收非法收益,甚至承担刑事责任。

暴力催收 签订保密协议可减免利息

今年7月出台的监管文件显示,银保监会要求保险公司清理与网贷平台合作的保险产品,并严禁网贷平台通过挂靠其他保险中介渠道的方式销售。

据财经网了解,美利车金融并没有保险代理销售资质。为何可以在合同中通过挂靠其他保险中介渠道的方式销售?美利车金融既然知道自己的业务模式存在政策风险,可能违反国家的《融资担保公司管理条例》以及《关于融资担保公司监督管理的补充规定》,为何却没有尽快调整业务模式?

这个问题我们并未得到回答。

美利车金融与用户之间也曾有过沟通,只是沟通过程及结果,用户称大失所望。

有用户告诉财经网,"由于和美利车金融存在合同纠纷,拒绝还多出来的贷款,所以美利车金融爆通讯录、言语威胁、上门催收,开始暴力催收,想提前还清贷款,也没有得到美利车金融的同意,因为提前还贷。"

一位不愿具名的美利车金融用户告诉财经网,他支付了5%的违约金,与美利车金融解除了合同,但同时,美利车金融要求他签署了保密协议。

该用户向财经网提供了这份保密文件,文件显示,美利车金融要求用户与该公司签订保密协议,该协议适用于美利车金融体系下使用"美利车金融"及相关称号的各公司,包括但不限于力蕴汽车咨询(上海)有限公司(简称"力蕴汽车")、华昌融资租赁(中国)有限公司(简称"华昌租赁")。

此外,协议还显示,若用户违反保密义务,将向美利车金融支付2万元违约金。

一位不愿具名的律师告诉财经网,"根据合同法第五十八条,有下列情形之一的,当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销:1.因重大误解订立的;2.在订立合同时显失公平的。 一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危,使对方在违背真实意思的情况下订立的合同,受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。 当事人请求变更的,人民法院或者仲裁机构不得撤销。合同无效或者被撤销后,因该合同取得的财产,应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的,应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失,双方都有过错的,应当各自承担相应的责任。当事人可以通过和解或者调解解决合同争议。当事人不愿和解、调解或者和解、调解不成的,可以根据仲裁协议向仲裁机构申请仲裁。"

对簿公堂,责任全在业务员?

"美利车金融的做法是把黑锅都让业务员来背。"瞿林告诉《财经网WhatTheFintech》。

在与全国各地众多投诉者沟通后得知,美丽车金融业务员全都用相似的话术,即以"快下班""急着接待下一名客户""不会收取服务费等相关费用"等为由,诱导用户在看不全合同全貌的情况下签订合同,当虚增贷款被用户发现之后即称"自己已离职"、"在忙,没时间"、"只负责销售,其他无权限",拒绝和用户沟通。

多名用户告诉《财经网WhatTheFintech》,如果是一个业务员的行为尚可理解,全国各地所有业务员都是这一样的做法,那有理由认为,是美利车金融故意培训全体业务员恶意欺诈骗取贷款。

整理大量向《财经网WhatTheFintech》投诉的案例后发现,美利车金融全国各地业务人员的话术存在较高的一致性,美利车金融有对业务人员进行培训统一话术,进行骗贷和规避用户质询的嫌疑。

大多数用户称自己在签订合同时只被告知银行利率,而其他费用业务员多次承诺不用管,不会收取。

美利车金融是否有规定,在签合同前需明确告知用户将收取服务费,金额如何规定?

截至发稿,美利车金融公关部门对此问题保持沉默。

已经和美利车金融对簿公堂一次的瞿林告诉财经网,法庭上,美利车金融的律师称业务员的行为不是公司所为,而是业务员的个人问题。

随后《财经网WhatTheFintech》与多名美丽车金融业务员进行沟通,他们似乎已经意识到了当时的做法存在法律风险,当提及用户还款问题时,业务员称可以找经理面谈,私下协商减免利息。

当谈及最初合同签订的细节问题和承诺,这些业务员同时都立刻表示拒绝沟通,并立刻挂断电话。

美利车金融招股书称,截至2019年6月30日,已经建立了一支4000人左右的线上销售团队,后者覆盖了大约300个城市的7.5万家经销商,业务遍及中国30个省及直辖市。这些销售人员的任务是与汽车经销商建立关系,帮助潜在的买家处理贷款申请事务。

操着同一话术的4000人销售团队,或许正在成为美利车金融的"替罪羊",然而,有多少"替罪羊"真的无辜?

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