专访中国银行法学研究会理事肖飒:套路贷为何屡禁不止?

来源:财经网 2019/10/16
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导语

“714高炮”被央视315曝光后,引发了社会广泛关注。在监管明令严打“714高炮”黑幕以及贷款超市乱象之后,“714高炮”仍频繁出现在人们的视野中。

“714高炮”被央视315曝光后,引发了社会广泛关注。在监管明令严打“714高炮”黑幕以及贷款超市乱象之后,“714高炮”仍频繁出现在人们的视野中。

“714高炮”为何屡禁不止?是否等同于套路贷?如何界定?为“套路贷”导流的助贷平台是否需要承担法律责任?财经网采访了中国银行法学研究会理事、北京大成律师事务所执业律师、北京网贷协会法律顾问肖飒,她从法律观察者的角度向财经网分析了“714高炮”现象及目前的监管困境。

714高炮不等于套路贷?

“714高炮,强行下款,砍头息,当然是非常典型的套路贷行为,但是具备这些特征并不当然就是套路贷。如果双方都知晓并认同砍头息的存在,那么这也就是普通的民间借贷纠纷而已。”中国银行法学研究会理事、北京大成律师事务所执业律师、北京网贷协会法律顾问肖飒告诉财经网。

她向财经网介绍称,首先需要明确套路贷的定义,再分析适用的法规。总的而言,套路贷的定义不明晰会导致套路贷和民间借贷的混乱。所以,区分套路贷和民间借贷,要根据案件事实和证据综合评判,不能只关注某个因素、某个情节。

肖飒告诉财经网,对于套路贷行为,主要是以下几个法规进行规制,分别是《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》的理解与适用,《关于办理黑恶势力犯罪案件若干问题的指导意见》,《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》,《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》以及《中国银行保险监督管理委员会、公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》。刑法相关条文也是制约套路贷的法规。

套路贷为何屡禁不止?

 

值得注意的是,根据刑法第二十五条的规定,共同犯罪离不开共同犯意,而共同犯意历来又是司法实践中的认定难点。

对于如何审查判断行为人是否“明知他人实施套路贷犯罪”,《意见》第5条第3款规定:“应当结合行为人的认知能力、既往经历、行为次数和手段、与同案人、被害人的关系、获利情况、是否曾因‘套路贷’受过处罚、是否故意规避查处等主客观因素综合分析认定。”

因此,对于前述认定“明知”的考量因素,应当准确理解、通盘考虑、综合评定,不能“只看一点、不及其余”,要切实防止认定范围不当扩大。

“从上文列举的法规可以看出,现在对于套路贷的监管主要是事后的刑事处罚,对于源头的监管则显得十分不足。尤其是有执照的放贷机构,现行法规基本上无法控制其放贷利率大小和相关的放贷条件,而一旦利率过高则十分有可能构成套路贷行为。我认为这也是现在套路贷屡禁不止的重要原因。”肖飒表示。

故意为714高炮导流要承担法律责任

 

有观点认为,为714高炮导流的一些贷款超市平台,甚至持牌金融机构,充当了714高炮的包庇者,也应该承担连带责任。

“导流平台确实在一定程度上负有对信息发布者所发布信息的审核义务,当导流平台明确知道经营者进行714高炮等不法行为,仍作为其帮助行为实施人的,需要承担相应的法律责任。”

肖飒告诉财经网,《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》第5条对于“套路贷”犯罪案件中的共犯问题作出了规定。其中的“组织发送“贷款”信息、广告,吸引、介绍被害人“借款”的和提供资金、场所、银行卡、账号、交通工具等帮助的”,也就是财经网上述所说的引流,需要承担相关犯罪的共犯的法律责任。

 

“当导流平台仅发布一个金融APP信息或者帮助合规金融APP进行信息宣传,已经尽到相应信息审查义务,不知道也不可能知道信息发布主体的违法行为时,要求导流平台承担责任,则有所强人所难。导流实质为广告发布,对信息发布者发布信息之后的实际经营却是不能够控制的。广告无孔不入,直接禁止导流也有难度。”肖飒特别指出。

一位法律观察人士也表示,为“714高炮”导流这类现象还处于监管真空地带,政策面是大于法律面的,要解决问题还是需要打击底层高炮平台,导流现象是无法禁止的。

肖飒认为,当前法律是不够完善的。重中之重还是先要加强套路贷源头的立法和执法,设立预警机制,对于高额利率的贷款要严加监管,对于出现套路贷苗头的机构,要进行严厉的处罚,把套路贷行为扼杀在摇篮阶段。

其次,对于套路贷行为还是要定义准确,不能打击面过大,把普通民间借贷纠纷也卷入其中,这也需要出台更详细的司法解释。

而行业自律也是很重要的,拿到牌照的机构,或者其他中介平台,要做到自我审查,把套路贷排除在行业之外。整个行业被一些不合法乱象所污名化,未来行业的发展,也是要靠守规矩的从业者来激清扬浊。

总的而言,立法,执法,行业自律是相辅相成的,不是只靠一方面就行,而且也是全阶段的,不能只关注事后如何处罚,源头控制也是非常重要的。

编辑: 赵飞
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