银保监发文整治侵权乱象 多次点名第三方合作机构

来源:财经网 2019/10/10
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导语

结合这次通知和同期出台的监管措施,“互金平台的分化清理将会加速,龙头上岸,尾部平台或将加速退出。"薛洪言向财经网表示。

10月10日,中国银保监会下发通知,要求各银行保险机构围绕侵害消费者权益乱象开展自查整治,规范银行保险机构的经营行为,进一步维护消费者的知情权、自由选择权与信息安全等合法权益。

银保监会公布的《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》(以下简称"通知")指出,整治侵害金融消费者权益乱象是防范和化解金融风险的重要环节,各银行保险机构应于11月30日前完成自查整改工作并书面报告辖区银保监局。各级监管部门要适时进行监督抽查,并根据本次整治发现的问题,从落实主体责任、加强制度设计、强化担当作为三个方面推动建立长效机制。

根据通知,本次各银行保险机构应排查包括产品设计、营销宣传、销售、理赔、考核管理机制、与第三方机构合作等方面存在的43种侵权行为,其中,各银行保险机构与第三方机构的合作业务成为整治重点。

银保监会强调,银行业金融机构应排查自身与第三平台开展业务合作过程中可能出现的侵权行为包括:

1、违规允许第三方机构业务人员在银行机构网点开办业务或营销产品;

2、未建立合作机构名单制管理,未与合作机构明确双方责任义务与风险管理措施,未明确合规管理方式要求;

3、与第三方机构通过合同约定开展各种合作,但未检查和有效管控合作机构执行情况;

4、在信贷业务中,违规与各类中介、咨询公司等第三方"合作",小微企业、个人消费者唯有接受第三方服务并支付费用等附加条件,才能获取正常贷款的相关手续及获得贷款。

通知指出,这些第三方与银行的"合作",不同程度存在与银行内部人员的利益交换,同时可能推高企业或个人融资成本。

根据21CN聚投诉平台的统计,不当催收是银行业最突出的投诉问题。在该投诉平台,银行业7月份涉及"催收"关键字的投诉共计1886件,占行业投诉总量的52.4%。而对个人信息的滥用是导致"不当催收"乱象的重要原因之一。

针对客户信息安全,银保监会指出其侵权行为主要表现为对消费者个人信息收集和使用的不规范。目标客户联系方式等个人信息通过非法手段获取,未取得消费者明确授权的情况下,将其资料用于其他产品和服务的交叉销售或为关联第三方荐客,未经客户同意或无法定事由向第三方机构或个人提供消费者的姓名、证件类型及证件号码、电话号码、通信地址及其他敏感信息。

此外,通知中三次提到银行信用卡业务中存在的乱象,主要针对信用卡过度营销,其表现形式为有意针对低收入人群开展信用卡业务,发展高风险用户。如过度向没有还款能力的在校大学生营销信用卡,额度管控不审慎;为资信状况不佳或已有多头授信的客户发放高额额度;过度营销分期业务。

同时,银保监会要求银行机构对信用卡捆绑销售与考核制度中"重绩效、轻管理"导致销售不当行为多发的现象进行排查。

财经网在8月发布的报道"央行发布二季度支付体系运行报告 信用卡风险隐现"中指出,银行信用卡业务持续增长的同时,坏账率也在不断提高。

中信银行在年报中表示,近年来,个人消费金融业务发展迅猛,个人消费者共债现象日益增多。受宏观经济和监管环境影响,共债客群资产质量出现一定恶化迹象,并在一定程度上波及信用卡行业。

除银行业乱象外,此前被银保监会重点整治的保险产品捆绑销售现象也再次被点名。

21CN聚投诉平台数据显示,捆绑保险产品是互金平台投诉中出现频率最高的词之一。银保监会财险部7月22日向各财产保险公司下发了《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》,要求各财产保险公司停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务。

此次,通知对强制捆绑销售保险产品或不告知消费者的情况下嵌入保险产品的侵权行为做了更广泛的列举,包括:

1、将投保过程嵌入其他诸如网络借款等业务流程,而对保额、保费、保险责任、保险产品的承保机构等投保信息告知不足,导致消费者对投保不知情或以其他金融产品名义宣传保险产品;

2、将保险产品混同于储蓄、理财产品销售,使消费者在不知情的情况下购买了保险产品;

3、与第三方网络借款平台合作,强制消费者在借款过程中投保意外险、保证保险等,若不投保则无法办理借款等。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言认为,应当把这则通知与防范化解金融风险攻坚战、大数据公司清查甚至互金整治清理等结合起来看,属于监管层系统性有序解决金融系统乱象、切实提升金融服务实体经济能力和自身可持续发展能力的必要环节。

他表示,金融机构与金融消费者属于金融交易的一体两面,金融机构的违规经营、战略失调、管理不善等问题均可直接或间接表现为对消费者权益的侵害,反过来,扎紧消费者权益保护的篱笆,也能有效缩窄金融机构各种乱象的施展空间,迫使其稳健合规可持续发展。

"此次通知重点提示持牌机构与第三方平台合作中存在的系列问题,将在短期内显著抬升持牌机构的合作门槛,片面追求规模和盈利的歪风得到有效纠正,对于第三方平台而言,将会出现分化洗牌。合规性强的龙头平台,更易获得持牌机构的青睐,具有更大话语权,而以粗放激进见长的中小平台,则错失其持牌机构客户,业务萎缩,难以再搅局市场。再结合监管同期出台的其他政策措施,互金平台的分化清理将会加速,龙头上岸,尾部平台或将加速退出。"薛洪言向财经网表示。

编辑: 杜晓彤
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