不到三年,印度支付银行消失了五家

来源:财经网 2019/09/10
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导语

限于业务模式盈利难这一先天顽疾,围绕着“支付银行”的炒作如昙花一现般,迅速消失了。

2015年,印度储备银行(印度央行,以下简称“RBI”)宣布,计划颁发11张支付银行运营牌照,被认为是印度走向无现金化社会的重要一步。

“支付银行”一时风头无两,据报道,有41家机构参与了竞争,其中包括印度最大的制药商Sun Pharma、印度最大的托管机构National Securities Depository以及有“印度支付宝”之称的Paytm。

2016年12月,第一家支付银行Airtel正式开始展业。至今不到三年,印度支付银行消失了5家。据RBI统计,还在运营状态的剩余6家支付银行中,只有3家还存在活跃交易,分别为Airtel、Fino和Paytm。

印度银行业分析师Radhika Merwin认为,受限于业务模式盈利难这一先天顽疾,围绕着“支付银行”的炒作如昙花一现般,迅速消失了。

什么是支付银行?

根据RBI公告,支付银行是能够为用户提供不超过10万卢比(约9800元人民币)的转账和存取款业务,销售投资和保险产品、汇款、发行借记卡和提供网上银行等服务的金融机构。但是,支付银行不被允许向用户发放贷款和发行信用卡。

支付银行设立的初衷,是让更多的人享受到银行服务。

作为目前仍然存续的支付银行之一,Fino的总经理兼首席执行官Rishi Gupta曾表示,即使在印度首都的心脏地带,也有大量的人没有机会享受到银行的服务。“他们中的多数人过去常常因为怕被偷钱而花钱,或者让店主帮忙保存金钱”。

“那个时候我们意识到,如果能让银行机构接触这样的群体,并保持金融产品的简单明了,那么发展机会是巨大的。”Rishi Gupta说。

然而,由于支付银行的运营受到了严格的限制,几乎没有机会获得更多的利润。

根据RBI的规定,支付银行需要将75%的存款投资于期限不超过一年的政府债券,其余25%可以存放在商业银行。

在最近3-4年中,一年期政府债券的收益率一直在7%至8%之间。而在过去几个月,一年期政府债券的收益率大幅下降,目前为5.6%。这进一步挤压了支付银行的微利。

此外,为了获得存款客户,支付银行必须提供比传统银行更有吸引力的利率。大多数印度银行提供的低价值储蓄存款为3.5%,但一些私人银行和小型金融机构为争取存款,提供的利率高达5%-6%。

而鉴于一年期政府债券的收益率,支付银行能提供的存款利率不超过4%。

根据RBI《2017-2018年印度银行业的趋势和进展报告》显示,支付银行业从2017年净亏损24.2亿卢比攀升至2018年的51.6亿卢比。其主要原因在于微薄的收入规模难以覆盖高额的营业成本。

Airtel作为首家开业且至今仍然存续的支付银行,其2018年度的收入为25.4亿卢比,但支出高达59.3亿卢比,导致亏损从2017年度的27.2亿卢比攀升到33.8亿卢比。同时,吸收的存款总额从2017年的29亿卢比降至27亿卢比。

上述银行业分析师Radhika Merwin在文章中表示,由于受到业务模式的限制,支付银行几乎没有机会赚取丰厚的利润。

“支付银行不能参与任何贷款活动。他们的利润主要来自投资于安全的政府证券和收费收入的利息。”Radhika Merwin写到,“支付银行可以通过与第三方平台合作,分发共同基金和保险等简单金融产品,以拓展其他收入来源。”

Radhika Merwin的文章显示,剩余六家存续的支付银行中,印度邮政支付银行(India Post Payments Bank)也正在考虑转型为小型金融银行(SFB)。为此,他们需取得RBI颁发的另一种金融牌照。

编辑: 杜晓彤
关键字: 金融
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