盗刷与隐私安全隐患并存,消费者对刷脸支付能否买账?

来源:财经网 2019/08/12
分享到:
导语

距离扫码支付颠覆现金支付还不到五年时间,中国的移动支付巨头们又将目光投向了下一个战场。这一次,他们连手机都不要了。

占据中国移动支付9成市场份额的支付宝和微信支付,正在积极布局人脸识别支付的终端市场。在抢占各个自助结算设备刷脸支付通道的同时,中小商铺的收银台成为了它们角逐的新阵地。

其中,支付宝已推出两代人脸识别支付终端产品--"蜻蜓",并在300多个城市进行普及。微信也推出自己的对应产品--"青蛙"。

对此,有专家表示,在两大巨头资源的倾注下,随着使用场景的丰富和监管政策的完善,刷脸支付这一更便捷的支付方式,很有可能在不远的未来再次颠覆二维码,成为更多人在无现金社会的选择。

但人脸识别率不够高、对盗刷、隐私泄露等隐患的担忧和已经形成的扫码支付习惯,正在阻碍人们对刷脸支付的接纳。

改变用户习惯需商户倒逼与使用体验并行

在北京东城区的一家味多美面包店,财经网观察到收银台右侧增设了一台支付宝的人脸识别设备"蜻蜓F4"。但在近一个小时的客流高峰期内,这台设备的人脸识别功能从未得到使用。

这与支付宝和微信支付两大巨头推广刷脸支付的野心显得格格不入。

2019年3月19日,微信宣布其刷脸支付设备"青蛙"正式上线,业内人士认为这一产品直接对标三个月前支付宝发布的刷脸支付设备"蜻蜓F1"。

4月17日,支付宝发布蜻蜓二代产品"蜻蜓F4",目前已与711、味多美等商家达成合作,并在全国300多个城市进行铺设。

近期,微信再次公布8月26日将携新款"青蛙Pro"亮相。

微信支付表示,目前"青蛙"的推行主要以向商户免费提供设备为主。而为推广"蜻蜓"产品,支付宝宣布未来三年将豪掷30亿进行补贴,并对用户因盗刷等原因造成的损失承诺全额赔付。

补贴商户、为用户提供实时赔付,在两大巨头的力推之下,大量财力、物力向该项目倾斜,成为促进用户形成刷脸支付使用习惯的强劲动力。

但就目前来看,扫码支付已经能够覆盖用户在绝大多数场景中的支付需求,而刷脸支付的使用习惯还远远没有形成。

杭州电子科技大学管理学院教授刘大为表示:"其实大家早就知道刷脸支付比移动支付更方便,但是都不敢去尝试,其实这里面存在的一个问题是大家不知道这个方便的程度有多大。如果要把移动支付改成刷脸支付,即使可以带来一些方便,可是这种方便的程度是否足以成为撬动以往扫码支付习惯的因素?这个就不好说了。"

对此,支付宝与微信支付不约而同地选择了同一个"撬动点"--"刷脸即会员"。

微信支付行业应用副总经理郭润增近日在接受媒体专访时也表示,由于会员入口藏得很深,消费者使用时往往需要执行扫二维码、点开卡包、使用小程序等繁琐的操作。而通过"青蛙"这一刷脸设备,消费者在支付时就可以直观、便捷地使用会员权益,从而倒逼商户配备设备。同时"刷脸即会员"能够极大提高商户的会员转化率,也会形成商户倒逼用户的使用习惯。

据支付宝公布,在线下,50%的会员增长通过"蜻蜓"刷脸支付终端完成。这也许能侧面印证刷脸支付作为B2B2C战略的正确性。但使用会员权益的便利性对消费者的吸引力程度到底有多大?目前暂时没有案例或数据支持。

而在前述味多美门店里,有数位消费者都表示,不使用刷脸支付的原因其实在于使用场景有限,如果使用场景足够丰富,刷脸支付所具有的便捷性会促使他们使用该功能。

刘大为称,消费者行为的相关研究表明,使用期望、付出成本、硬件条件和社会影响是决定消费者是否能够接受刷脸支付的四个最主要因素。

目前,刷脸支付可以满足其中三个条件:第一,它能够为使用者带来便利,不需要出示任何工具;第二,使用者只需要拍一张照上传就行,需要付出的成本很低;第三,支付宝和微信支付对这类人脸识别技术设备的支持力度足够,对用户问题的反应速度快,实时赔付方案能够打消一部分后顾之忧。

而第四个条件--社会影响,就要看经过一段时期的铺设后,整个支付环境、使用者数量等是否能够对刷脸支付这一行为形成正面的推动作用,即引发消费者的从众倾向。

当刷脸支付的使用场景越来越多,使用者越来越多的时候,"我想它将会成为主流,我预计可能在3、5年之内,生物识别支付的技术会取代扫码支付"。刘大为说。

隐私信息收集亟待监管规范

中国支付清算协会2018年12月发布的《移动支付用户调研报告》指出,阻碍用户使用生物信息进行移动支付身份识别和交易验证的首要障碍,是对个人隐私泄露隐患的担忧。

对人脸这一敏感个人信息的的存储和传输是涉及刷脸支付交易安全的两个关键节点,也是个人隐私泄露最容易发生的环节。

据了解,生物信息的采集与存储有两种主要方式。

其一,由手机或其它设备厂商进行采集和存储,所采集的生物信息储存在用户所有的设备上,当第三方平台需要信息验证时,需访问用户设备来取得验证结果。即用户的生物信息仅会在设备的加密芯片中进行保存,不会被第三方平台采集,也就没有数据库泄露的风险。例如苹果手机的FaceID与指纹支付功能都是使用这种方法。

其二,是由第三方平台进行采集,所采集的生物信息将上传到第三方平台的服务器中进行存储。

根据支付宝公布的《生物识别服务通用规则》,支付宝推出的刷脸支付功能所采用的是上述第二种方式,即支付宝会对用户的人脸信息进行收集,并将其上传到服务器进行校验,最后把校验结果下发到商户设备,以完成支付。

蚂蚁金服向财经网表示,刷脸支付只有在用户主动授权后才会开通。在刷脸支付的交易中,人脸作为交易核身的凭证,根据相关规定,需要保留相应期限。达到期限后,将会进行删除。

移动支付网分析师慕楚表示,"理论上"只有公安部门有权利收集并存储人脸信息,其它机构只能在公安部门的授权下才能调取比对信息。他透露,目前央行已经在制定人脸识别相关的标准和制度。

值得注意的是,8月8日全国信息安全标准化技术委员会发布了《信息安全技术移动互联网应用(App)收集个人信息基本规范(草案)》,并开展公开征求意见的工作。这意味着App收集个人信息即将出现"行业统一标准"。

根据该草案规定,"在技术可行且不影响终端和服务正常的情况下,App应优先在用户终端中存储、使用所收集的个人信息。当用户退出某服务类型后,App应终止该服务类型收集个人信息的活动,并对仅用于该服务的个人信息进行删除或匿名化处理"。

根据公开资料显示,使用微信的刷脸支付时,不需要事先在微信支付客户端录入人脸信息。只需要在刷脸后,开通刷脸支付功能,并输入手机号验证即可。

微信支付向财经网表示,他们不收集或储存人脸信息,只进行核验。但对于在无预留人脸信息的情况下如何进行核验的问题,对方没有进一步回应。

刘大为向财经网表示,现在监管部门还没有对行业出台统一的标准,每家企业使用刷脸支付的业务逻辑可能都不一样,以单个企业作为驱动来制定的标准或者安全防范措施,一定会存在漏洞。但是,"我相信随着国家法律法规还有行业标准的完善,这些隐私慢慢都会得到保护的"。

消费者不满识别率与盗刷隐患

2018年12月27日,味多美宣布在北京的300余家门店全面接入支付宝刷脸支付设备"蜻蜓"。当财经网走访其中一家味多美门店时,一位门店收银员对财经网表示,目前人脸识别设备时而会出现无法识别的情况。尽管这种情况较少发生,但识别率并未达到支付宝公布的"99.99%"。

据了解,人脸支付设备的识别率分为识别的通过率与准确率。识别的通过率是指成功识别出人脸的概率,识别的准确率是指不识别错人脸的概率。识别的通过率和准确率背后需要通过算法设置的阈值进行调整,通过率高,准确率就会有所下降。而要满足支付安全的要求,通过率就会有所下降。

在这家味多美北京门店,一位供职于银行的王姓女士告诉财经网,她正是因为使用手机的人脸识别登录时体验感较差,"经常识别不出来",才没有选择尝试刷脸支付。

如果说识别通过率的不足是为了提高支付的安全性,而不得不选择降低一部分用户使用体验。那么,依然不可避免盗刷事件则无疑会伤害到更多用户对刷脸支付的信任。

近日,一条视频引起了人们的关注,在该视频中,一位测试者使用3D打印制作的蜡像人头,骗过支付宝的人脸识别系统,成功买到了一张火车票。

支付宝回应,视频真实性有待检验,且人脸识别的安全性极高,即便出现极小概率的盗刷事件,也能得到全额赔付,确保用户利益不受损失。

据移动支付网分析,要使用3D打印模型进行盗刷,首先必须采集到支付宝用户脸部高精度的3D数据,并完成花费不低的毫米级精度蜡像制作,且这必须在用户已经开通刷脸支付功能的前提下进行,所以多种前置条件使该盗刷方式不具备实际可操作性。

刘大为也认为,传统的银行卡支付方式也存在盗刷的风险。对于人脸支付技术而言,支付宝所公布99.99%的准确率已经足够高,能够满足对于防止盗刷等安全问题的要求。

然而,尽管支付宝和微信在推行刷脸支付时,还采用了手机号码验证、首次使用需填写验证码、支付场景风控、额度限制等措施来防止盗刷,但盗刷的可能依然存在。

日前,中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆在第三届中国金融四十人伊春论坛上表示,认证识别系统属于重大国家安全范畴,但在未经长时间安全检验的情况下就在互联网金融业务上大量运用,这明显违背了金融行业安全必须无限趋近100%的要求。

黄奇帆说,"现在,互联网金融业务经常受到黑客攻击,这些攻击实际都是突破了网络认证系统。所以,如果网上传递识别信息,而没有较高的技术门槛做保障,任由谁都可以开发,而且以廉价和便捷为出发点而忽视安全水准,那伪造就不可避免,网络黑客也将大行其道。所以,所有互联网识别技术必须接受公安部门的技术监控。"

蚂蚁金服向财经网表示,目前的确发生过人脸识别盗刷事件,但案例"极为稀少",且原因在于用户手机遗失。此外,因人脸识别支付被盗刷的用户在经过支付宝团队核实后将获得全额赔付。

编辑: 杜晓彤
分享到:

相关新闻