地方信用分陆续推出 专家:不能完全应用于金融行业

来源: 2019/08/08
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导语

各地出的信用分不能被视作个人征信报告,只能代表一个人的道德和诚信水平,不能完全用于金融行业。

随着我国征信体系建设的推进,在大数据、互联网等新兴技术的支持下,个人信用数据的外延和应用场景得到不断丰富和拓展。

8月6日,郑州推出居民个人信用积分--"商鼎分"。同日,杭州、南京、武汉、苏州、郑州五城市达成城市信用联盟,未来将实现信用分跨区域的互认互通。目前,我国已有20多座城市推出个人信用分,这些城市的市民可以凭借高信用分值,在公共服务、金融信贷、教育缴费等不同场景中享受优惠,但如果在信用评分中取得低分,将会面临出行、入学、消费、信贷受限等惩罚。

据悉,信用分的计算包含了公益奉献等道德维度的指标。这意味着在同等偿债能力水平上,一位热衷公益的居民,可能比不热衷公益的居民获得更高的贷款额度。

郑州政府公布的《郑州市个人信用积分管理办法(征求意见稿)》对信用分的计算方法进行了规定,以200分为满分,在初始分数100分的基础上进行各项指标的加减。根据信用分值的高低划分五个等级,分别是信用极好、信用优秀、信用良好、轻微失信和信用较差。计算时采用的指标维度除金融信用外,还包含了社会公益(即义务献血、志愿服务、慈善捐赠)、行政奖惩(即获得行政处罚或荣誉表彰)、家庭责任履行(即赡养老人、家庭暴力)等。

各地方政府所制定的信用分评分体系大体相似,且在推行信用分时,普遍提及鼓励将城市个人信用分应用到金融场景。

郑州在"商鼎分"管理办法中规定,对信用较好和信用极好的个人,鼓励在其申请融资信贷等金融服务时,给予优先授信、简化办理,并享受一定的利率优惠。对信用较差的个人,建议在金融服务中适当降低信贷规模,调高贷款利率,或采取降低风险的其他限制措施。

呼和浩特的"丁香分"管理办法指出,鼓励社会机构开发基于信用分的"信易贷"等服务产品。

威海市推出"海贝分"时,为满足一定分值条件的高信用分个人降低了公积金贷款的申请条件,并提供了更高的公积金贷款额度。

但有业内人士认为,城市个人信用分包含了更多的道德因素,与金融信用风险评分属于不同的两个体系。

据了解,以FICO为主的信贷评分体系主要关注消费者的资产负债情况及偿还能力。FICO在计算个人信用分数时主要考量五大因素,包括付款历史、欠款数额、信贷历史长度、新信用账户情况和在用的信贷类型。信用评级机构有时也会根据个人情况做出轻微调整,但对个人道德行为因素并不予考虑。

对此,部分专家学者指出应对信用与征信两个概念作出区分。中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛在接受新京报采访时认为,各地出的信用分不能被视作个人征信报告,只能代表一个人的道德和诚信水平,不能完全用于金融行业。

辽宁大学经济学院教授黄险峰4月在学术期刊《征信》上发表了《国内城市个人信用评分指标体系和应用场景研究》,文章中并未否定信用分在金融场景中的应用,但同时他指出,"对于信用分应用场景的丰富化需要各城市主管部门审慎择取",防范"过度场景化"风险。

此外,黄险峰在文章中写道,要将个人信用分的应用拓展到金融等场景中,需要涉及不同部门之间的沟通协调。

尽管各地方政府在推行信用分时有意将其应用场景拓展到金融等领域,但根据媒体报道,信用分目前主要应用于公共服务场景,例如图书借阅、共享单车租借、公共医疗服务等,而在金融领域的应用暂时没有提及。

7月18日,国家发改委副主任连维良在国务院例行吹风会答记者问时肯定了不少城市以个人信用分为基础,为守信者提供更好的公共服务这一激励措施。

同时,他强调:"个人信用分可以与守信激励相结合,但不能用于惩戒,不能以低信用分为由限制自然人享有基本公共服务权利和法律赋予的权利。"

我国的社会信用体系还在不断完善中。连维良表示,当前的地方信用建设试点在党中央、国务院整体部署下有序推进。目前已经构建了将全国信用信息共享平台和地方信用信息共享平台之间进行打通的公共信用信息共享系统。但共享的深度和水平,还需要通过相关法律法规加以明确。

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