小黑鱼是电商李逵还是贷超李鬼?

来源:财经网 2019/06/28
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导语

一面是电商,一面是贷超,两个看上去几乎没什么交集的行业在小黑鱼身上却得到了融合。

7个月100万用户、A轮融资9.5亿元、林志颖代言,诸多光环加身的小黑鱼却是投诉平台上的常客。

在对外的宣传中,小黑鱼在现阶段经常是以会员制消费服务平台的面目出现;而在投诉平台上,诸多用户对于小黑鱼的认知却是"贷款超市"。一面是电商,一面是贷超,两个看上去几乎没什么交集的行业在小黑鱼身上却得到了融合。

那么现在的问题是,小黑鱼在做的到底是什么呢?如果是贷超的话,它又在向谁导流?

1、谁是小黑鱼

无论是电商行业还是金融科技行业,小黑鱼在其中都可以说是一名新兵。但即便如此,创立于2017年的小黑鱼也在成立不到一年的时间里迅速完成了9.5亿元A轮融资和5000万美元A+轮共两轮融资,并吸引到了光速中国、晨兴资本、集富亚洲、 戈壁创投、光速美国、Rakuten Ventures、 华创资本和沸点资本等诸多资方的关注。

那小黑鱼到底为何才能迅速进入资本的视线中呢?小黑鱼是由原途牛联合创始人兼总裁严海锋、原途牛CFO杨嘉宏、夸克金融联合创始人王豪、陈福炜等人共同创立,最初依靠途牛的客群迅速打开市场,并将自身定位为"科技金融"平台。

但是,在后续的宣传中,小黑鱼又开始逐渐转变风向,开始将自己的定位变成了"会员制消费平台",并对标美国的Costco的付费会员制度推出了自己的黑金会员服务。

在一篇小黑鱼的A轮融资新闻稿中介绍,小黑鱼的目标群体是那些没有被消费金融产品满足的90后年轻白领,因此,商品之上,消费金融一定是刚需,也是小黑鱼的底层基础:借助平台自身的移动支付体系,小黑鱼为消费者和小微企业同时提供信贷、理财、消费增值等综合消费金融服务。

而这一点小黑鱼总裁杨嘉宏在36氪WISE大会上也明确表示:小黑鱼我们想做一个跨平台的会员消费服务平台,我们的商业模式其实很类似Costco,就是说我们赚的是会员费为主。当然如果有一些金融消费者需求,我们找一些合作伙伴,但是我们尽量把中间的交易利润给到我们的会员。

在其推出了"黑金会员"之后,不到2个月拿下20万会员,5个月达到60万会员,2018年11月,小黑鱼对外宣布完成了"拥有超过100万的付费会员"的里程碑。

其APP显示,目前小黑鱼的产品范围包括:扫码付、电商、贷超、鱼额宝理财、直播交友等多种产品,而可以看到的是,在整个页面布局中,金融相关的服务占据了相当一部分,而电商属性却没有宣传中那么强。

那么问题来了,小黑鱼难道真的如宣传中一样,是一家"集移动互联网生活方式、消费新生态、消费升级服务于一体的会员制消费服务平台"吗?

2、在做什么

作为一家打着电商旗号的平台,小黑鱼APP在打开的时候并不是直接看到首页,而是直接打开"信用生活"页面,当用户重新点击回到APP首页之后,首页顶部显示的也是"您有200000额度待领取""立即借钱"。小黑鱼官方对此回应称,出现此种现象的原因可能是产品bug,目前已向技术部门反馈。

而"信用生活"和"立即借钱",就是小黑鱼一直所避讳的"贷超"业务的入口,时至今日点击"信用生活"中的"小额速贷"跳转过程中页面顶部还是会出现贷款超市的字样。有业内人士表示,小黑鱼很早之前就是业内知名的导流平台,而且收费会比其他的贷超高出25%左右。

更加有趣的是,在黑猫投诉和聚投诉等平台上,小黑鱼多次被投诉的原因几乎很少和其电商业务相关,大多是"推荐714高炮平台""砍头息""暴力催收"等和贷款相关的投诉。

聚投诉显示,网站上关于小黑鱼的投诉共有1664条,解决543条,解决率仅为32.63%。用户"周先生"投诉称:小黑鱼里面的轻周转,借了2000元,没标明先扣钱,后来下款了只有1400元,先扣了600元,超高炮,我不想贷了,只想退回实际的1400元,太可怕了,还不起,先扣600元,再还2050元,实际得了1050利息。经财经网测算后,本次借款实际利率已经达到了46.42%,由于用户提供图片中并没有明确时间标识,暂时无法测算实际年利率,但即便如此也远超了民间借贷36%的利率红线。

此外,小黑鱼上的快易熊、全民现金、橄榄优借、优选金等平台也均被投诉为714高炮平台,涉及砍头息、高利贷、暴力催收等监管多次警告的问题。

用户"HYP丶518"于5月31日投诉称,我在小黑鱼的借款最后一期没有还,但是我没有说过我不还的话,你们天天给老人打电话给领导打电话,加我微信还要P图威胁我恐吓我辱骂我,爆我的通讯录白天也打晚上也打。你们爆我通讯录已经涉及我的隐私了,难道你们不知道这是犯法的吗?现在还来恐吓我,说要P图发给老人以及其他朋友,这就是你们所谓的大公司的协商?

值得注意的是,在诸多导流指向的平台中,并不是所有的平台都有相应的公开信息或是放贷资质。以橄榄优借为例,财经网在多个应用平台及企查查等工商信息查询平台查找均未能找到正规下载途径和放贷公司主体。

另一款名为"花千鼓"的贷款产品母公司为温州世朴网络科技有限公司,公司官网www.wzshipu.com目前已处于404状态无法正常打开,企查查信息显示,该公司也不具备任何放贷资质或持有相关牌照。

当然,在向其他现金贷平台导流的同时,小黑鱼也没有厚此薄彼,其子公司泰州和创互联网科技小额贷款有限公司所运营的"急用钱"也出现在了贷款超市的导流页面中。而它同样存在砍头息的问题。

黑猫投诉用户"念诵年少"6月18日就在平台投诉表示急用钱存在砍头息的情况,而时至今日该投诉仍处于尚未解决的状态。

"在小黑鱼申请借款也是有条件的,需要预先充值成为会员后才可以获得贷款资格。",有贷款用户向财经网表示,但充值之后也仅仅是获得资格,并不是100%可以放款。自媒体"一本财经"在之前的文章中指出,为贷款成为小黑鱼会员的人,为数不少。 "但仅从借贷角度而言,如果授信额度仅有几千元,却需要交纳199元的会员费,就算这个平台的利息再低,我付出的成本也非常之高。"多位金融用户称,这种方式很高明,确实可以绕过监管"36%"的利率红线。

针对上述情况,小黑鱼官方回应称:"我们有严格的审核规则,从签约主体、APP主体、打款主体等多个维度考量,确认不会出现不经用户确认的前置收费或者疑似线下操作等情况。目前实施下来,每周安排复测,并未发现签约主体和打款主体的异常,我们只接受直营的平台对接方。"

值得注意的是,财经网此前观察到的花千鼓、橄榄优借等平台目前在小黑鱼上已火速下线,但是在6月28日早间又上线了一款名为"玄武互动"的现金贷平台,截至本文发文时至已显示有65456人在其上申请贷款。

这个新上线的现金贷平台同样在聚投诉上被用户投诉存在砍头息等行为,但这家平台在小黑鱼中的注册协议根本无法打开,在工商信息网站、企查查、天眼查等多个渠道中也无法查询到这个平台的运营主体。

强推贷款超市、导流714高炮,甚至自己下场参与现金贷业务,一直想要抹掉金融标签的小黑鱼此时看起来不仅没有逃开金融圈,反而深入其中。

3、谁的会员?

正如上文所述,小黑鱼对外强调的一直都是它的会员模式,只有购买成为会员之后才可以享受到优惠福利和贷款资格。杨嘉宏表示,会员制的精髓是必须付会费,赚钱逻辑是赚会费为主,而不是商品差价。

而在小黑鱼的会员服务中,会员费的确是赚到了,而相应的服务可能还有些缺憾。

在之前小黑鱼的活动中,曾为了推广自己的付费会员业务推出"199返200"的活动,即用户花费199元购买会员后即可获得200元的返利,但实际上在当时网上爆出的情况是,大量用户投诉并没有收到200元返利或是无法提现。

现在关于小黑鱼的会员投诉最多的则是"私自修改会员权益"。用户"girl别哭o"投诉称,现在兑换需要金币兑换 金币不够需要充值,而且打车券购买会员时候是4张5元的券,现在成了10张2元了。

用户"5138226515"的投诉则更加细致:本人于2018年10月19日看到小黑鱼的宣传广告,号称花费279元开通小黑鱼app黑金会员后,每月可享受多项优惠特权,其中包括会员本人订火车票每张减10元(订购后发现需满15元才可减10元)、每月2次5折购买电影票的权益,最高优惠36元、每月1次本人手机号8折充值优惠(充值50元优惠10元)、可参加优惠商品购物。由于当时觉得这些权益对我来说都是有用的,所以当时我就支付了279元开通了小黑鱼的黑金会员,但是仅仅过了一个月的时间,小黑鱼单方面得缩减本人所有的会员权益,首先是本人正常购买的优惠价商品直接取消订单,不予发货;其次是将火车票立减10元的优惠修改至需满50元才能享受10元优惠;将每月购买2次5折电影票的权益削减至每月只能购买一次,最高优惠18元、本人充值话费仅享受20元面值充值8折优惠,只能节省4元;最后,将火车票9折优惠改成了返劵(只能用于购买其平台内商品)。对此,本人认为小黑鱼已构成单方面严重违约。

《合同法》中明确表态,合同一经成立对双方即产生法律效力,任何一方都应遵循诚信原则无条件地履行自己的合同义务,未经另一方同意不得擅自变更、终止合同。小黑鱼在未经用户确认的情况下直接变更权益这种做法是否合规,还有待商榷。

更重要的问题是,既然想要主打会员模式,却又不能履行自己所承诺的会员福利,小黑鱼还真的可靠吗?

小黑鱼对此回应称:“通过用户消费行为的大数据分析,我们会不定期对会员权益的比重进行调整优化,并在合同内明确标明。用户在使用小黑鱼APP进行消费的同时,权益总体价值没有减少,甚至增加了很多类似于免费拿、半价购等权益服务。”

诚然,从融资的角度上讲小黑鱼已经属于行业前列,但从实际的经营角度上来看,自身在外主推的会员服务信誉不足,在内运营的贷超又在向现金贷输血。公司未来的发展方向是哪里?它现在是否还可以被定义为电商平台吗?

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